Скорошните стрес тестове за банките протекоха при засилено внимание от страна на всички медии. Покрай тях обаче един не по-маловажен въпрос някак остава на заден план - доколко благосъстоянието на българските домакинства е устойчиво, при един негативен икономически сценарий?
Въпреки непрекъснатите спекулации по темата, няма как да се предвиди с точност кога икономическия растеж в страната ще прехвърли своя пик и ще тръгне в обратна посока. Това, което е сигурно, е че той не може да продължава безкрайно, а с времето домакинствата са се превърнали в едни от основните носители на финансов риск на пазара. Дори семействата, които не инвестират средствата си активно, ще се повлияят пряко от движенията на капиталовия пазар, чрез своите пенсионни партиди, застрахователни полици, кредити и спестявания.
За това нека не чакаме да бъдем поставени пред свършен факт – открийте и коригирайте слабите места във финансовото си състояние, преди да е твърде късно. Подложете финансите си на този своеобразен „стрес тест“ и помислете как бихте могли да се подготвите, за да не понесете големи загуби в случай на неблагоприятни обстоятелства:
Оптимизирайте задълженията
Имате ли задължения?
Според статистиката на БНБ, към края на 2018та година в страната има повече от 2,4 млн. кредитополучатели. Ако сте от тях, обърнете внимание на типа и условията на кредитите си. Един от първите признаци на спад в икономиката, ще бъде повишаването на лихвените нива.
Ако използвате кредити с висок годишен процент на разходите като бързите кредити или генерирате задължения по кредитната си карта, постарайте се да ги изплатите възможно най-бързо. При влошаване на икономическата ситуация различни фактори биха могли да ви затруднят с тази задача, а при просрочие лихвите по тях растат лавинообразно.
В случай че вече изпитвате трудности, вижте как можете да се справите със натрупания дълг.
При ипотечните кредити ситуацията е по-специфична – ако имате такъв, направете подробен преглед на неговите условия. Все още моментът е благоприятен за рефинансиране или преструктуриране, в случай че повишаването на лихвата би ви извадило от баланс.
Обърнете особено внимание на размера на месечната си вноска – ако в момента тя е близо до максимума, който би бил комфортен, помислете заварианти да я намалите. Ако пък имате възможност за предсрочно погасяване, възползвайте се, това със сигурност ще намали общото плащане.
Спестявания за днес и за утре
Разполагате ли със ликвидни спестявания, с които да можете да покриете непредвидени разходи?
Този тип „авариен фонд“ има много наименования – „бели пари за черни дни“, „ликвиден буфер“ и какво ли още не. Както и да го наричаме обаче, той е сред най-важните елементи на добрите финансови планове.
Според повечето експерти, здравословната норма е размерът на тези спестявания да бъде около 6 пъти месечните разходи на семейството. Така те ще бъдат достатъчни, за да се чувствате сигурни и да не се наложи да се кредитирате при първата неочаквана ситуация. Ако все още не сте ги достигнали, опитайте да заделяте повече на месечна база, докато икономиката все още е в растеж.
Как управлявате спестяванията, които смятате да използвате през следващите 5 години?
Ако сте заделяли средства с важна за вас цел, която вече наближава, не е добра идея те да бъдат инвестирани във високо-рискови активи. Щом скоро смятате да ги използвате, защитете покупателната им способност и заложете на консервативно управление. Така няма да получите кой знае каква доходност, но няма да станете свидетел и на сериозните спадове в стойността, които в рисковото управление са възможни.
Инвестиционни позиции и възможности
Как инвестирате за дългосрочните си цели?
Изкушили ли сте се да подбирате отделни активи, в които да инвестирате? Ако е така, сега е чудесен момент да си направите равносметка. Прегледайте тяхното представяне през последните месеци (а и години) и помислете кои от тях биха се повлияли зле от евентуална рецесия. Заложете на по-консервативните облигации и държавни ценни книжа, освен ако не сте подготвени да понесете и значителни загуби.
Ако пък сте заложили на широко диверсифицирани инвестиции, съобразени с личните ви нужди и времевия ви хоризонт, нямате повод за притеснение. Нормално е по време на криза да наблюдавате спад в стойността, но когато потфолиото ви е съставено от достатъчно много по брой и различни по тип активи, този спад е само временен и вероятността то да възстанови и надрастне позициите си бързо е много висока.
Разполагате ли със свободни средства за инвестиране?
Освен опасности, времената на кризи крият и някои от най-добрите инвестиционни възможности. Със временния спад на цените на повечето активи, ще имате възможност да купите много от тях, докато са подценени. Разбира се, уверете се, че купувате качествени, макар и евтини за момента активи. При следващия икономически цикъл, това може да ви донесе сериозни печалби.
Въпроси за размисъл
Освен чисто финансовата страна на нещата, по време на криза е възможно да бъдем засегнати и от други обективни фактори. В такива моменти безработицата например традиционно се увеличава – бихте ли се справили финансово, ако се наложи да прекъснете рaботата си за няколко месеца?
Разполагате ли с адекватна застрахователна защита, ако ви сполети злополука или здравословен проблем?
Обикновено много от нас подминават с лека ръка тези въпроси, но на практика техните решрения често се оказват разликата между личния фалит и успешното справяне със неприятна ситуация.
Помислете какво още би могло да повлияе негативно на състоянието ви и планирайте как то може да бъде преодоляно. С правилния подход, една неблагоприятна икономическа ситуация може да се превърне в страхотна възможност, вместо тежък удар.
Четете ни и в Google News
