Не доплащайте ипотечния кредит с потребителски

Атрактивните лихви по ипотечните заеми през последните години карат и хора, за които притежаването на собствен дом е било мечта, да я реализират. Все повече клиенти прибягват до покупката на жилище чрез ипотечен заем. През 2017 г. този тип купувачи са вземали кредит между 50% и 80% от стойността на жилището. През тази година обаче специалисти наблюдават ръст на тенденцията на покупка на имот със 100% банково финансиране. Повечето банки отпускат до 85% от цената на жилището. Самофинансирането, което трябва да е в рамките на 10%-15%, обаче клиентите правят не със собствени средства, а с потребителски кредит.

„Към момента около 5% от всички кредитополучатели са ползвали такава схема. Това си го позволяват само клиенти с високи доходи, тъй като банките също имат изискване какво да бъде съотношението между месечен доход и вноската по заема. Важно е общата кредитна задлъжнялост да не надхвърля 50% от дохода”, каза за най-големия сайт за недвижими имоти imot.bg Тихомир Тошев, управител на „Кредит Център”.

Опасността при тази схема на кредитиране е, че минимум 10 години кредитополучателят трябва да изплаща два заема – ипотечен и потребителски. Вноската е по-висока и при нарушаване на месечните доходи опасността заемът да се превърне в лош кредит е много по-висока, предупреждават специалисти.

Причината да се стигне до подобна схема на кредитиране е, че „хората имат добри доходи, но нямат спестявания, а искат да си купят жилище. Единственият начин е като добавиш самоучастието с потребителски кредит”, допълва Тошев.

„Задава се краят на този няколкогодишен период на практика на нулеви лихви. Факт е, че това не е нормално положение, което може да бъде устойчиво в дълъг период от време. В САЩ лихвите вече вървят уверено нагоре. По американските облигации те вече са над 3%. В еврозоната нещата се случват с леко забавяне. Тук и кризата продължи малко по-дълго. ЕЦБ постепенно излиза от активната си роля на пазара, така че вероятно и в еврозоната през 2019 г., и със сигурност през следващите 2-3 години, ще започне тенденция за повишаване на лихвите, което няма как да не се пренесе у нас”, коментират финансисти.

Въпросите са как и кога това повишаване на лихвените проценти ще се отрази на ипотечните заеми. То ще стане бавно, а месечната вноска ще се оскъпи с около 25 лв., ако сте взели кредит от 100 000 лв. и плащате месечно 570 лв. В случай на ръст на лихвените проценти, например от 3.3% на 3.8% (бел. ред., което за финансистите е висок ръст), то месечната вноска ще се повиши на 576 лв.

Също така трябва да се има предвид, че ръстът на лихвите ще се отрази предимно на новоотпускащите се заеми, а не толкова на старите ипотечни кредити.

„Имайте поне 15% самоучастие, когато купувате имот. Не се нагърбвайте и с потребителски, и с ипотечен заем. Това, че не сте успели да спестите и да имате нужното самоучастие, означава, е по някакъв начин изразходвате всички доходи, които получава домакинството и нямате пари в резерв”, съветват специалисти.